Как рассчитать стоимость банковской гарантии

Стоимость банковской гарантии складывается из комиссии банка. Для победителя закупки это обычная статья расходов на контракт, а для брокера — основа коммерческого предложения клиенту. Ниже — как посчитать: формула, три разобранных примера на условных цифрах и то, что на самом деле меняет итог.

Формула

Базовый расчёт комиссии:

Большинство банков добавляют к нему два условия: нижнюю планку и, у некоторых, фиксированную часть. С ними формула выглядит так:

Что означает каждая величина:

• Сумма гарантии — сколько банк обязуется выплатить заказчику. Её определяет закупка: для обеспечения заявки и исполнения контракта размер ограничен законом, а при авансе он растёт (об этом ниже).
• Годовая ставка — процент от суммы за год действия гарантии. Её называет банк, и она зависит от вида гарантии, суммы, срока и клиента.
• Срок в днях — период действия гарантии. В калькуляторе сервиса дни считаются включительно: из даты окончания вычитается дата начала и прибавляется один день. Год всегда принимается равным 365 дням.
• Минимальная комиссия — нижняя планка в рублях, ниже которой банк не берёт.
• Фиксированная часть — отдельный платёж в рублях сверх расчёта по ставке. Есть не у всех банков.

Округляется результат один раз, в самом конце, до копеек. Методика банка может отличаться от этой схемы (например, в способе подсчёта дней), поэтому итог в предложении банка нужно сверять с расчётом.

Пример на условных цифрах

Все цифры ниже — условные, взяты только чтобы показать механику. Реальные ставки зависят от банка и клиента.

Пример 1. Обычный расчёт. Гарантия на 2 000 000 ₽, ставка 3 % годовых, срок с 01.11.2026 по 31.01.2027.

1. Дни: с 01.11.2026 по 31.01.2027 это 30 + 31 + 31 = 92 дня (включительно).
2. Комиссия: 2 000 000 × 3 / 100 × 92 / 365 = 15 123,29 ₽.

Пример 2. Фиксированная часть. Та же сумма и ставка, но срок ровно год (365 дней) и у банка есть фиксированная часть 1 500 ₽.

1. Расчёт по ставке: 2 000 000 × 3 / 100 × 365 / 365 = 60 000 ₽.
2. Комиссия: 60 000 + 1 500 = 61 500 ₽.

Третий пример про минимальную комиссию — в следующем разделе.

Пример	Сумма	Ставка	Дни	Итого
1. Обычный расчёт	2 000 000 ₽	3 %	92	15 123,29 ₽
2. С фиксированной частью 1 500 ₽	2 000 000 ₽	3 %	365	61 500,00 ₽
3. С минимальной комиссией 1 000 ₽	100 000 ₽	3 %	92	1 000,00 ₽

Проверить свои числа можно в калькуляторе банковской гарантии: он считает по тем же правилам для нескольких банков сразу.

Минимальная комиссия

У банков есть нижняя планка, потому что оформление гарантии стоит денег независимо от суммы. На небольших суммах и коротких сроках она срабатывает чаще всего.

Пример 3. Гарантия на 100 000 ₽, ставка 3 % годовых, 92 дня, минимальная комиссия 1 000 ₽.

1. Расчёт по ставке: 100 000 × 3 / 100 × 92 / 365 = 756,16 ₽.
2. Это меньше минимума, значит платить нужно 1 000 ₽.

Чтобы понять, во сколько обходится гарантия на самом деле, считают эффективную ставку:

В примере 3: 1 000 / 100 000 × 365 / 92 × 100 = 3,97 % годовых вместо заявленных 3 %. Именно поэтому при сравнении банков смотрят не на ставку из рекламы, а на итог в рублях для своей суммы и срока.

Срок гарантии и как его считать

Срок — вторая величина после суммы, которую диктует закупка, а не банк. По 44-ФЗ срок действия независимой гарантии должен превышать срок исполнения обеспеченных ею обязательств не менее чем на один месяц (ч. 3 ст. 96). Для гарантии на участие срок определяется документацией закупки и сроками определения победителя.

Практический порядок такой:

1. Берём срок исполнения контракта по документации.
2. Прибавляем месяц запаса, который требует закон, и при необходимости ещё время на приёмку и оплату, если этого требует заказчик.
3. Считаем дни от даты начала действия гарантии до даты её окончания включительно.

Например, если контракт нужно исполнить до 31.12.2026, а гарантия начинает действовать 01.11.2026, то она должна действовать минимум до 31.01.2027. Это 92 дня, как в примере 1. Любой лишний месяц срока увеличивает комиссию пропорционально, поэтому срок стоит выбирать по минимуму, который допускает закупка.

Влияние аванса, закона и вида гарантии

Аванс. Если контракт по 44-ФЗ предусматривает аванс, размер обеспечения исполнения не может быть меньше аванса, а при авансе больше 30 % он устанавливается равным авансу (ч. 6 ст. 96; детали уточняйте в норме и извещении). Тогда гарантия получается крупнее, а комиссия растёт вместе с суммой.

Условный пример: начальная цена контракта 10 000 000 ₽, обеспечение исполнения 5 %, то есть 500 000 ₽. Если по контракту выплачивается аванс 30 %, то есть 3 000 000 ₽, гарантия должна быть на эту сумму. При ставке 3 % годовых и сроке 92 дня комиссия вырастает с 3 780,82 ₽ до 22 684,93 ₽, то есть в шесть раз, потому что сумма выросла в шесть раз.

Закон. Для 44-ФЗ требования к гарантии и список банков, имеющих право её выдавать, определены законом (ст. 45). В 223-ФЗ требования к обеспечению задаёт положение о закупке и документация заказчика, поэтому они могут отличаться от закупки к закупке. Закупки по Постановлению Правительства № 615 (капитальный ремонт) имеют собственные требования. В калькуляторе закон выбирается отдельно: есть страницы для 44-ФЗ и 223-ФЗ.

Вид гарантии. Гарантия на участие, исполнение контракта, возврат аванса и гарантийный срок — разные продукты с разными тарифами. У банка ставка на участие в закупке обычно отличается от ставки на исполнение. Для победителя есть отдельный калькулятор гарантии на исполнение контракта.

Ставка: годовых или за весь срок

Банки обычно публикуют ставку в процентах годовых, но в предложении клиенту её иногда указывают за весь срок гарантии. Чтобы сравнивать такие предложения, переводят всё в годовые:

Если банк предлагает 1,5 % за 92 дня, это 1,5 × 365 / 92 = 5,95 % годовых. Обратный перевод считается так же: ставка за срок = годовая × дни / 365.

Ещё одна ловушка — путать процент от суммы гарантии и процент от стоимости контракта. Комиссию считают от суммы гарантии, а она может быть значительно меньше цены контракта, например 5 % от неё.

Как сократить стоимость

Обещать конкретные скидки нельзя: условия определяет банк. Но несколько вещей реально влияют на итог:

• Сравнить несколько банков. Тарифы, минимумы и фиксированные части различаются, а на небольших суммах разница в минимальной комиссии может оказаться заметнее разницы в ставке.
• Не заказывать лишний срок и сумму. Срок должен укладываться в требование закона и документации, а сумма — в размер обеспечения, установленный заказчиком.
• Проверить, нужна ли гарантия вообще. Обеспечение можно внести деньгами, а в отдельных случаях закон освобождает от него добросовестных поставщиков, например при выполнении условий ч. 8.1 ст. 96 44-ФЗ (исполненные контракты без штрафов). Условия нужно проверять по актуальной редакции.
• Подать заявку заранее. Окно на подписание контракта короткое (ст. 51 44-ФЗ), а срочность оформления может влиять на условия, поэтому лучше уточнить этот вопрос у банка.
• Показывать клиенту составляющие. Брокеру полезно разделять комиссию банка и своё вознаграждение: в коммерческом предложении обе части видны, и клиенту проще принять решение.

Если вы брокер и хотите увидеть весь процесс — от списка компаний до выдачи гарантии, прочитайте статью про процесс брокера.

Рассчитать для своей закупки

Калькулятор банковской гарантии подставляет тарифы банков, считает комиссию по описанной выше формуле и показывает эффективную ставку. Расчёт ориентировочный и не является офертой банка: решение принимает банк. Если нужно показать расчёт клиенту, можно заказать КП по расчёту гарантии в виде файла.

Источники

Нормы, на которые опирается статья (проверено 23.10.2026; перед использованием сверяйтесь с актуальной редакцией):

• Федеральный закон от 05.04.2013 № 44-ФЗ: ст. 44 (обеспечение заявок), ст. 45 (банковские гарантии), ст. 51 (заключение контракта), ст. 96 (обеспечение исполнения контракта).
• Федеральный закон от 18.07.2011 № 223-ФЗ: обеспечение в закупках по положению заказчика.
• Гражданский кодекс РФ, часть первая: ст. 368–379 (независимая гарантия).

Материал носит справочный характер и не является юридической, финансовой или банковской консультацией. Ставки и условия определяет банк.